保护金融消费者资产安全

3月14日，国家金融监管办公室策划开展2026年“3月15日”金融教育公关活动，通过多种方式传播金融知识和风险防范常识，加强应对金融风暴的消费者保护提醒，帮助消费者筑牢资产安全的坚强防线。打击金融领域“黑灰行业”，是筑牢消费者安全屏障的重要一步。在国家金融监管总局和公安部投资企业联合公布的第二批金融领域违法“黑货”犯罪典型案件中，黄萌萌等人因打着“代买房”的幌子，进行非法贷款类操作而受到关注。据悉，2019年至2023年，某投资公司及其主要成员黄萌萌等人定期提供未经监管部门许可，违反国家规定，以推广“代购”、“预贷购房”等为借口，向不特定社会目标提供商业性定向贷款。该公司要求买家用自有资金预先购买部分购房款，以便购买整套房屋，然后以所购买的全部房产作为抵押品，帮助买家准备贷款申请文件，以从银行或金融机构获得商业贷款。此外，公司还通过关联公司接收和管理银行发放的商业贷款资金，完成预付资金的回收，帮助鼓励购房者将原有的抵押贷款转换为利率较低的商业贷款。北京京臻律师事务所律师冯荣志认为，在认定非法借贷罪时，重要的红线是实际年利息是否合理。ST率超过36%。本案中，行为人不仅直接收取利息，还以“预付利息费、律师证人费、贷款支持服务费”等各种借口骗取高额费用。司法机关将这些变动费用全部加起来作为“非法贷款利息”，并准确计算出实际年利率远高于36%，暴露了该贷款的高利贷本质。本案的典型重要性在于，司法机关没有让自己被“垫付购房”或“信贷援助”等法律陷阱所迷惑，而是对整个商业模式进行了彻查，将各个环节的成本统一认定为非法利息，指出了非法经营和高利贷的实质，这种认定方法为司法实践中打击类似金融“黑资产”和“灰色资产”提供了明确的指导。近年来，银行加大经营性贷款投放力度，满足实体企业生产经营活动中短期融资需求。数据显示，2025年四季度末，境内本外币贷款余额83.28万亿元，同比增长0.5%，同比增加4412亿元。其中，经营性贷款余额25.11万亿元，同比增长4.0%，同比增加9378亿元。北京互联网金融行业协会党委书记、会长徐泽伟认为，正规商业贷款通常具有利率相对较低、条件灵活的特点。为企业特别是中小微企业提供重要的金融工具，帮助企业优化债务结构，减少对高成本民间金融的依赖ncing。这降低了总体财务成本，释放更多资源用于实质性运营和生产活动，并提高盈利能力和风险承受能力。贸易融资是一种为满足企业需求而建立的金融产品，也适用于购房、股票交易、投资和财务管理等领域。业内人士表示，经营贷款助力实体经济的政策初衷因伪造经营历史和资金用途而被扭曲。非法贷款经纪人的主要作案手法是帮助借款人无中生有地包装或夸大商业实体。通过伪造营业执照、销售合同、财务报表、银行对账单等材料，将无实体企业或小企业的人归入符合银行信用标准的实体。目标是遵守银行对贷款申请人资格的严格规定，以及“贷款资金必须“用于生产经营”，并将经营性贷款分配为套利工具，流入房地产、金融市场等领域。徐泽伟认为，此类行为首先给银行体系带来严重的信用和经营风险。资金被分流领域一旦出现市场波动，贷款可能难以收回，形成不良资产。其次，借款人将面临银行提前撤回贷款、被冻结等严重后果。最后，该法阻碍了国家信贷政策的实施，加大了地方影响力，盘剥了本应流向实体经济的信贷资源，破坏了公平诚信的金融市场环境。上海金融法研究所研究员杨海平表示，需要尽快加大打击非法信贷中介机构的力度。一是商业银行应加强对商业贷款申请人的尽职调查，并利用大数据技术加强目标管理和风险监控。二是监管层要通过严格监管强化商业银行的核心责任。国家金融监管局和公共安全部与“黑色工业和灰色工业”的代表联合起来，声明要禁止中间人非法行事，以保护主要对象。在此基础上，建议进一步完善部门间信息共享和联合执法机制，深化行政执法与刑事司法的衔接。 （商报记者 王宝辉）
（编辑：富忠明）